豫西多山。到了三門峽市西南方向，豫陜結(jié)合處的盧氏縣，更為壯麗：這里橫跨長(zhǎng)江、黃河兩大流域，途經(jīng)崤山、熊耳山、伏牛山，一路山巒起伏，河流環(huán)繞其間。面積大、海拔高、人口密度小，讓盧氏素有河南“小西藏”之稱；然而，作為革命老區(qū)縣，“八山一水一分田”的客觀條件，卻制約著盧氏經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2017年起，作為河南的金融扶貧試驗(yàn)區(qū)，盧氏開(kāi)始探索出一條“政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的金融扶貧盧氏模式。

　　從廠房到大棚：一只香菇的“鍍金”之旅

　　山區(qū)多木材、晝夜溫差大，使盧氏擁有種植香菇的傳統(tǒng)。過(guò)去，村民依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)單打獨(dú)斗，香菇一年只出一到兩季，銷售情況受天氣和市場(chǎng)影響大。2017年起，通過(guò)生產(chǎn)模式的改革和技術(shù)改造，如今的盧氏香菇產(chǎn)業(yè)，全面轉(zhuǎn)型提升，形成了“按季生產(chǎn)、干鮮交替、全年有菇、四季上市”的新模式。

　　在盧氏縣東明鎮(zhèn)澗北食用菌菌棒加工基地，一批批木材，正經(jīng)歷“涅槃”，成為能長(zhǎng)出香菇的菌棒。

　　 “在這里將原材料進(jìn)行攪拌預(yù)處理，裝袋滅菌后，就可以制作菌種了。”盧氏德海菌業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　在菌種制作廠房，記者看到，滅菌后的木棒，經(jīng)過(guò)接種成為菌棒，隨后被放入培養(yǎng)房，通過(guò)控制系統(tǒng)調(diào)解上下溫度、濕度、二氧化碳含量等因素。“90到120天后，管理人員會(huì)將其取出，進(jìn)行備貨、預(yù)冷和發(fā)貨。”負(fù)責(zé)人表示，標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)使染菌率保持在千分之二以內(nèi)，出菇產(chǎn)量比農(nóng)戶高20%以上。

　　這些菌棒為村民帶來(lái)哪些實(shí)惠？來(lái)到杜關(guān)鎮(zhèn)民灣村出菇基地。

　　基地的收益明細(xì)表上，記錄著第一茬香菇的收入明細(xì)，最低的一個(gè)棚收入15000元，最高的因包了七個(gè)棚，收入達(dá)到近200000元。

　　走進(jìn)其中一個(gè)大棚，棚內(nèi)鐵架縱橫，上面鋪滿長(zhǎng)著香菇的菌塊，村民胡盧霞正在查看香菇的長(zhǎng)勢(shì)。

　　“這是今年第二茬。這段時(shí)間天好，注了水很快就出菇了。”胡盧霞滿意地說(shuō)，今年是她承包香菇大棚的第一年，第一茬香菇已經(jīng)獲得了兩萬(wàn)七千多元的收入，第二茬也在持續(xù)收獲中。

　　胡盧霞表示，自己常年在家看孩子，總想著做點(diǎn)什么。2017年，信念集團(tuán)在村里建立出菇基地，免費(fèi)向貧困戶提供大棚，出售給他們培養(yǎng)好的菌棒，還配備了技術(shù)指導(dǎo)員，第一年，她選擇了觀望。看到鄰居崔彩朋種得不錯(cuò)，純收入達(dá)到兩萬(wàn)多，胡盧霞和丈夫商量著，在今年承包了六個(gè)大棚。

　　“一個(gè)棚可以裝9240個(gè)菌棒，一棒出六兩多斤香菇，一年出三四茬。香菇按等級(jí)兩元到八元一斤，如果每棒的收益低于1元，公司會(huì)保底回收，補(bǔ)足差價(jià)。”胡盧霞說(shuō)。

　　政企合作探索帶貧模式 金融扶貧助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　盧氏的香菇產(chǎn)業(yè)只是一個(gè)縮影。2017年起，該縣探索出四種帶貧模式：一種是勞務(wù)增收模式，即政府提供金融扶貧貸款，企業(yè)、合作社自行發(fā)展，農(nóng)戶參與務(wù)工，薪金增收脫貧；第二種是訂單農(nóng)業(yè)模式，農(nóng)戶、合作社貸款訂料，以保險(xiǎn)跟進(jìn)，防控災(zāi)害，企業(yè)進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品以保護(hù)價(jià)格回收；第三種是合作經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)、合作社貸款購(gòu)建設(shè)施，農(nóng)戶訂料投入生產(chǎn)，統(tǒng)一技術(shù)保障收購(gòu)，雙方收益按股分成；第四種是產(chǎn)權(quán)+勞務(wù)模式。企業(yè)和合作社貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶資產(chǎn)有償使用，參與企業(yè)勞務(wù)增收，租金股金薪金脫貧。

　　作為該縣的主要帶貧企業(yè)，信念集團(tuán)建設(shè)了澗北食用菌菌棒加工基地、杜關(guān)鎮(zhèn)民灣村出菇基地等產(chǎn)業(yè)園，向農(nóng)戶特別是貧困戶提供大棚，農(nóng)戶可以通過(guò)小額扶貧貸款或自籌資金，訂購(gòu)菌棒種植香菇（非貧困戶5元/棒、貧困戶4.8元/棒），公司提供技術(shù)指導(dǎo)，實(shí)行保底價(jià)回收。無(wú)力承包大棚的貧困戶，也可以申請(qǐng)就業(yè)崗位。

　　信念集團(tuán)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)前期的資金，是通過(guò)“政銀企”貸款互助模式籌集的，即“政府+銀行+企業(yè)”，政府出資30%設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，企業(yè)出資70%設(shè)立互助擔(dān)?；?，建立企業(yè)互助擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金基金池，由銀行按不超過(guò)10倍的比例放大投放貸款，解決企業(yè)大額融資需求。

　　這種方式，撬動(dòng)了企業(yè)在該縣的發(fā)展力量。截至今年7月底，像信念集團(tuán)這樣的龍頭企業(yè)，盧氏已經(jīng)培育了44家，此外還發(fā)展合作社1439家，建成培訓(xùn)就業(yè)基地19個(gè)、產(chǎn)業(yè)扶貧基地176個(gè)、扶貧增收大棚1213座。在2018年該縣的規(guī)劃中，還將建設(shè)培訓(xùn)基地23個(gè)、產(chǎn)業(yè)扶貧基地189個(gè)、增收大棚2342個(gè)。

　　建立利益聯(lián)結(jié)抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　截至今年8月20日，盧氏縣新增金融扶貧貸款突破13億元，是去年底8818萬(wàn)元的14.7倍。其中建檔立卡貧困戶貸款9591戶、4.70億元，貧困戶戶貸率54.7%；合作社貸款131家、4.03億元；龍頭企業(yè)貸款24家、4.26億元,龍頭企業(yè)和合作社共帶動(dòng)貧困戶7382戶。

　　宏大的產(chǎn)業(yè)發(fā)展下，無(wú)數(shù)個(gè)貧困家庭的生活發(fā)生巨大變化。

　　文峪鄉(xiāng)石橋村，貧困戶范紅社夫妻雙方年老有病，2017年上半年，在縣郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)小額扶貧貸款4萬(wàn)元發(fā)展反季節(jié)蔬菜，解決了大棚修繕、材料購(gòu)買等資金難題。當(dāng)年，全家依托大棚蔬菜收入3萬(wàn)多元。在官坡鎮(zhèn)蔡家溝村，貧困戶葉蘇紅，父母年邁，丈夫患病，2017年在縣郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)5萬(wàn)元小額扶貧貸款，自己發(fā)展食用菌5000袋，當(dāng)年收入超過(guò)2萬(wàn)。

　　回溯進(jìn)行金融扶貧初始，盧氏縣委書(shū)記王清華介紹，2017年以前，盧氏縣6家金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)商行1家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，平均每名信貸員要服務(wù)1000余戶3000余人，服務(wù)跟不上；信用貸款的前提是信用，缺乏有效的信用信息和信用評(píng)價(jià)機(jī)制，免抵押、免擔(dān)保的貸款方式，使得金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)難控；貧困戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，且利率差額小，銀行不放心，也缺乏放貸積極性。

　　“國(guó)家在2014年3月就已經(jīng)出臺(tái)了‘5萬(wàn)元以下、3年之內(nèi)、2免1貼’優(yōu)惠政策。中央小額扶貧信貸政策含金量很高，但在實(shí)施過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)存在一定障礙。”王清華認(rèn)為，在精準(zhǔn)要求提高的現(xiàn)狀下，應(yīng)實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，形成“龍頭企業(yè)帶動(dòng)、合作社組織、農(nóng)戶參與、基地承載”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，探索龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+基地模式，化解農(nóng)戶“單打獨(dú)斗”發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，將貧困群眾融入基地、嵌入產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)脫貧。

　　利用貸款，該縣發(fā)揮當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)育產(chǎn)業(yè)、圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選項(xiàng)目，培育以果、牧、菌、藥、菜等為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材深加工等為重點(diǎn)的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為重點(diǎn)的服務(wù)業(yè)。

　　為解決信貸服務(wù)問(wèn)題，該縣建設(shè)了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)體系，全縣農(nóng)村金融服務(wù)人員由原先的118人增加到近2000人，實(shí)行“村部初審、鄉(xiāng)站審核、中心推薦（農(nóng)信擔(dān)核保）、銀行放款”的貸款流程，貸款時(shí)間從過(guò)去最少半個(gè)月，縮短到4個(gè)工作日。

　　與金融服務(wù)體系一起建立的，還有全縣的信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)13類144項(xiàng)定量指標(biāo)，該縣對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全方位信息采集，對(duì)每一個(gè)人建立信用檔案，根據(jù)不同的分值劃分為4個(gè)等級(jí)，分別給予5萬(wàn)至20萬(wàn)元純信用額度。信息系統(tǒng)與銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)融合后，實(shí)現(xiàn)了信息查詢、“一站式”網(wǎng)上貸款服務(wù)功能。

　　為了防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，盧氏建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，建立服務(wù)體系監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)緩釋、保險(xiǎn)跟進(jìn)防范、文明誠(chéng)信激勵(lì)、懲戒約束熔斷五大機(jī)制，從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責(zé)全程把控，最大限度降低貸后風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行從“不敢貸”變?yōu)?ldquo;快放貸”。

　　針對(duì)不同的貸款群體，該縣提供了“四位一體”、“政銀保”、“政銀企”、“政融保”四種合作模式，由政府、企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保集團(tuán)、融資等主體參與，按照不同比例分擔(dān)貸后風(fēng)險(xiǎn)。